银行P2P资金存管系统已建只待细则一锤定音

【长沙贷款 www.dfjl168.com】 网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

  P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2014年8月已有1600多家。

  P2P的年交易量很快将突破2000亿元大关，而在巨量的交易背后，P2P资金托管无疑是一块大蛋糕。在前期第三方支付抢占该市场之后，一直对P2P资金托管犹豫不决的银行表现出了空前兴趣。招行以及光大银行相关业务部门负责人日前均对外称，目前相关技术搭建已完成，只待时日开启托管业务。

  不过，南都记者多方采访获悉，尽管资金托管是银行的传统强项中间业务，且能带来大量的低成本存款，但目前各银行对于启动P2P资金托管仍无时间表。“对于各家银行来说，目前最大障碍是监管层的态度。”广州一家与多银行资金托管业务均有接触的P2P平台负责人对南都记者表示，预计各银行都会在监管细则明朗后方才入场。

银行盯上P2P托管

  高速发展的P2P行业吸金能力越来越强。相关数据表明，截至目前，平台数量已由去年的700多家增长至1800家，市场预计今年会突破2000家，交易额预计突破2000亿。

  巨大的交易量背后，蕴藏着资金托管的大蛋糕。南都记者从业内获悉，按目前第三方支付收取的资金托管费用看，一般分为包年的托管费用以及根据交易量按比例收取手续费费。目前包年手续费大概为6万-10万元，而交易手续费为交易金额的2%左右。按此计算，市场的整体收入空间在7亿元左右。“关键是这个市场过去几年是年增长翻几番。”对于P2P资金托管市场，一位业内人士直言，市场非常大。

  P2P资金托管这块大蛋糕，正在引来越来越多银行的关注。本周一，招商银行推出全功能网上托管银行，招商银行资产托管部总经理姜然对外表示，已经搭好了为P2P做托管的系统架构安排，在技术开发上已经预埋了接口，只待P2P监管政策“一锤定音”。而昨日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵亦对外表示，该行从技术到业务都已具备了能力，正研究何时开展资金托管业务。

  而南都记者从业内获悉，长沙银行、江苏银行也在近期与部分平台签署合作宣布进军P2P托管业务。据悉，目前P2P平台的资金通道主要有三种。在没有资金托管的情况下，投资者的资金先汇总到平台账户，随后再划拨至贷款人账户。这中间便存在平台将资金挪用的风险，由于平台碰得到资金，一旦平台资金链断裂，就会导致这些人卷款跑路。

  而目前资金托管主要有两个层次。其中，不少平台所谓的资金托管实际上是指平台的备付金托管，即银行将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户。值得注意的是，在此模式下，平台会在银行开一个专有账户，但这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。

  而第三种模式，即是托管型账户，第三方资金托管机构为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控。当投资人去进行投资交易的时候，资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户，相当于从点到点，没有经过平台账户。

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